当前,车联网布局提速、UBI车险方兴未艾。在车联网保险的整个产业链中,数据资产和大数据处理能力是保险公司的核心竞争力。保险公司能否实现合理和精准的定价,大数据决定成败。
不同于美国车联网数据搜集能力很强,云计算、大数据发展较为成熟,我国:一是传统数据难以满足现实需求。以往保险公司采取保额定价、车型定价的模式,虽拥有大量的车主信息和数据,但这些数据难以对车主进行精准的行为画像。因此,保险机构亟待与车联网公司合作,以破解驾驶行为数据缺乏的瓶颈。二是已获取的部分数据不可持续。当前,主要依靠安装在车内的智能终端记录车主驾驶数据等信息,但由于大部分用户尚未习惯接受收费模式的车联网服务,OBD终端的渗透率还十分有限,用户的黏合性低。三是数据搜集及选取标准不一,使得数据的有效性和精准度缺失。
为此,一是积极构建大数据平台,用于长期搜集、加工、计算、挖掘和存储大量有关车主驾驶行为的数据。有实力的保险公司可自建大数据分析平台,避免在竞争中处于被动地位。二是采集范畴更大的数据库。对天气、路况、事故、基础设施、驾驶员违章等数百个细化指标数据进行跟踪,为车主划分风险等级,为合理的定价提供决策基础。三是重视数据的修正。保险公司利用大数据对产品进行定价后,需要在实践过程中,不断完善、修正和优化现有的算法与模型。例如,美国保险公司反复优化,根据不同的车主的驾驶行为将出行路段分成近50个不同的等级。四是完善UBI产品设计。根据不同的客户需求“量体裁衣”,提供个性化、定制化产品服务。